Explican funcionamiento del Fondo de Pensiones para el Bienestar

Cuentas inactivas de personas de 70 años y más: ¿Qué pasa con el dinero que no se ha reclamado?

Por Deyanira Vázquez | Reportera                                        

En 2024 surgió el Fondo de Pensiones para el Bienestar, el cual, en mayo de 2025, tuvo un acumulado de  47.4 mil millones de pesos. Una parte de estas aportaciones proviene de los recursos de las Cuentas Individuales inactivas y no reclamadas de trabajadores de 70 años o más (IMSS) o 75 años o más (ISSSTE) que no hayan cotizado en el último año. Por ello, es importante que conozcas qué pasa con estos ingresos.

“El capital del Fondo de Pensiones para el Bienestar que proviene de las Cuentas Individuales inactivas es resguardado hasta que los titulares o beneficiarios de esos recursos solicitan su devolución, ya que, por ley, esos recursos son propiedad del trabajador y no prescriben. Para poder aprovechar estos ingresos es importante revisar el Estado de Cuenta de la Afore”, señaló Gerardo Chavarría, Gerente de Iniciativas de Negocio en Afore SURA.

¿Qué es el Fondo de Pensiones para el Bienestar (FPB)?

Es un fideicomiso público para dar un complemento económico a los trabajadores jubilados cuyo salario haya sido igual o menor a 17,885.85 pesos mexicanos, monto equivalente al salario mensual promedio del IMSS en 2026, a fin de que reciban una pensión igual a su último salario cotizado, siempre y cuando no sea mayor al límite señalado.

“Por ejemplo, si en 2026 el salario promedio de cotización ante el IMSS fuera de 15,000 pesos y el último salario del trabajador se ubica en ese promedio, pero la pensión calculada en la resolución de pensión es de 10,000 pesos, el gobierno otorgaría un complemento por 5,000 pesos para alcanzar el promedio de su último salario. 

“En contraste, si el último salario del trabajador fue de 12,000 pesos y la pensión determinada es de 11,500, el complemento se limitaría a cubrir la diferencia para alcanzar los 12,000 pesos, sin posibilidad de equipararse al promedio de 15,000, ya que el beneficio se determina con base en el último salario del trabajador y no en el promedio general”, explicó Gerardo Chavarría.

Para obtener este beneficio, es indispensable que el trabajador haya comenzado a cotizar en el IMSS a partir del 1 de julio de 1997 o en el ISSSTE bajo el régimen de Cuentas Individuales. Asimismo, debe iniciar su trámite de pensión a los 65 años o más, es decir, exclusivamente bajo la modalidad de Vejez, y que su monto de jubilación sea menor a su último salario cotizado e igual o menor al salario mensual promedio registrado en el IMSS.

Para que las personas candidatas a beneficiarias de este fondo puedan acceder a este complemento, es necesario que acudan a la institución donde cotizaron por última vez.

El FPB administra los recursos que se transfieran de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), así como los de la subcuenta de Vivienda de los trabajadores registrados en el IMSS que tengan 70 años, o 75 si son del ISSSTE, que no cotizaron durante el último año. En el caso del resto de las personas, sus aportaciones continúan en su Afore correspondiente. Las Afores sólo se encargan de transferir estos recursos al Fondo de Pensiones para el Bienestar como lo indica la ley, mientras que la administración y las reglas están a cargo de un Comité Técnico conformado por Banxico y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. –sn–

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Docentes en México enfrentan desafíos para lograr un retiro digno: especialistas

Día del Maestro: salarios de entre $7,100 y $10,200 complican el retiro del magisterio mexicano. Los maestros de tiempo completo apenas pueden alcanzar una pensión de entre $16,000 y $17,364 pesos mensuales.

Por Deyanira Vázquez | Reportera                                        

En México, los maestros de tiempo completo pueden alcanzar una pensión de entre $16,000 y $17,364 pesos mensuales —igualando su último sueldo— siempre que este no exceda el promedio del IMSS. En el marco del Día del Maestro, esta cifra invita a una reflexión urgente: para la mayoría del magisterio, una vejez digna está lejos de ser una garantía.

Para dimensionar el reto, basta con revisar los números. De acuerdo con datos de Data México y la SEP, los salarios mensuales promedio del magisterio oscilan entre $7,100 y $10,200 pesos. Con ingresos activos en ese rango, el camino hacia un retiro que cubra sus necesidades básicas es, para la mayoría, una meta difícil de alcanzar.

Ante este panorama, considerar alternativas de ahorro complementario se vuelve fundamental. Existen diversas opciones como incrementar las aportaciones voluntarias al AFORE, invertir en instrumentos financieros como fondos de inversión o CETES, o contratar un Plan Personal de Retiro (PPR). Por desgracia, la cultura de ahorro voluntario es baja en México: por ejemplo, a nivel nacional, solo 1.7 millones de personas cuentan con un PPR y, de los aproximadamente 2 millones de docentes en el país, netWorth estima que menos del 5% al 7% ha contratado uno.

«Los maestros dedican su vida a construir el futuro de otros, pero pocas veces planean el suyo propio. Comenzar a ahorrar anticipadamente, incluso con pequeñas aportaciones, puede marcar la diferencia entre un retiro digno y uno lleno de incertidumbre», señaló Ricardo Chavero, Fundador de netWorth.

El sistema público de pensiones ha dado pasos importantes, pero las brechas siguen siendo reales. Antes del Fondo de Pensiones para el Bienestar, un maestro que ganaba $16,000 pesos mensuales podía jubilarse con apenas $4,320 pesos, equivalente al 27% de su salario. Aunque el nuevo esquema busca corregir esta situación, la dependencia exclusiva de un sistema de pensiones —público o privado— sigue siendo un riesgo que muchos docentes no pueden permitirse ignorar. 

Desde netWorth, estas son algunas recomendaciones clave para que los maestros mexicanos tomen el control de su futuro financiero:

• Conocer la pensión estimada. Antes de planear, es fundamental saber a cuánto ascenderá la pensión al momento del retiro y si será suficiente para mantener el estilo de vida actual.
• Empezar cuanto antes. El tiempo es el mayor aliado del ahorro. Comenzar desde los primeros años de carrera permite acumular un patrimonio significativo con aportaciones menores.
• Diversificar los instrumentos de ahorro. No depender únicamente del sistema de pensiones; combinar aportaciones voluntarias al AFORE con instrumentos como fondos de inversión, CETES o un PPR.
• Establecer una meta clara. Definir cuánto se necesita para un retiro tranquilo y trazar un plan concreto para llegar a esa cifra.
• Buscar asesoría especializada. Un experto en planeación financiera puede ayudar a tomar decisiones informadas y diseñar una estrategia adaptada a cada situación.

El Día del Maestro es una oportunidad para reconocer no solo la labor de quienes dedican su vida a la educación, sino también para visibilizar los retos que enfrentan de cara a su futuro. En un entorno donde el sistema de pensiones no siempre garantiza la estabilidad esperada, la planeación financiera deja de ser opcional para convertirse en una herramienta indispensable. –sn–

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El retiro en pareja, la conversación pendiente que define el futuro

Especialistas advierten que el dinero es una de las principales causas de conflicto, debido a la ausencia de acuerdos sobre estilo de vida, inversión y vejez.

Por Deyanira Vázquez | Reportera                                        

El retiro dejó de ser un asunto exclusivamente individual para convertirse en una decisión de pareja con impacto directo en el bienestar y la estabilidad emocional. Especialistas en finanzas personales advierten que la falta de acuerdos sobre cómo se vivirá la vejez es uno de los puntos más sensibles dentro de los matrimonios, capaz de fortalecer la relación o detonar conflictos profundos.

“Cuando una pareja no habla del retiro, en realidad está posponiendo una conversación sobre su proyecto de vida. El dinero termina tomando decisiones que deberían tomarse desde el amor y la planeación”, explica Nadia Jiménez, coach financiera. A nivel global, distintos estudios estiman que alrededor del 36 % de los divorcios se relaciona con tensiones económicas, evidencia de que las finanzas son un eje estructural de la vida en común.

El panorama mexicano confirma el desafío. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, solo 42.2 % de la población cuenta con AFORE o algún instrumento formal de retiro, lo que deja a más de la mitad sin un plan claro para la vejez. Muchos confían en seguir trabajando o en apoyos públicos, estrategias cada vez más frágiles frente al envejecimiento poblacional y la inestabilidad laboral.

Hablar de dinero en pareja continúa siendo incómodo, pero resulta indispensable. Una estrategia de retiro implica no trasladar al otro la carga financiera, sino crear un esquema donde cada persona pueda decidir sobre su futuro sin poner en riesgo el proyecto común. El objetivo es que el retiro sea un acuerdo de corresponsabilidad y no una fuente de reproches. –sn–

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México impulsa cultura del ahorro con nuevo diagnóstico financiero

México, ¿cómo Vamos? y Vanguard presentaron un diagnóstico sobre ahorro y retiro. Diagnóstico nacional del ahorro.

Por Gabriela Díaz | Reportera                                                       

En 2024, el mercado potencial de ahorro formal en México alcanzó casi 28 millones de personas, un incremento del 18% respecto a 2022. En este contexto, México, ¿cómo Vamos? y Vanguard, la segunda administradora de activos más grande del mundo, presentaron un nuevo diagnóstico sobre el ahorro para el retiro en el país. El estudio se basó en la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024.

El informe dio continuidad al trabajo iniciado hace tres años y buscó fortalecer la inclusión financiera entre los trabajadores informales y las mujeres. La investigación permitió observar una evolución positiva, aunque persistieron brechas estructurales que afectaron la seguridad económica de millones de mexicanos. Los hallazgos colocaron al ahorro como una prioridad nacional pendiente.

Actualmente, el 54.5% de los trabajadores en México tenía un empleo informal, lo que limitó su acceso a la seguridad social y al ahorro para el retiro. La informalidad afectó más a mujeres (54.9%) que a hombres (53.9%), generando desigualdades en la estabilidad laboral y en el acceso a derechos.

Brechas en inclusión financiera

Solo el 42.2% de la población contaba con una AFORE, lo que representó un aumento de tres puntos porcentuales desde 2021. Sin embargo, persistió una brecha de género de 17.2 puntos en el acceso: 51.4% de los hombres frente a 34.2% de las mujeres. La participación laboral total alcanzó el 59.9%, con una diferencia de 28.9 puntos entre hombres y mujeres.

Sofía Ramírez Aguilar, directora de México, ¿cómo Vamos?, señaló que la inclusión financiera entre 2021 y 2024 ocurrió en un contexto de crecimiento del empleo formal impulsado por la integración regional de Norteamérica. Explicó que el reto actual era mantener la generación de empleo con prestaciones y seguridad social en un entorno de estancamiento económico.

Aunque las aportaciones voluntarias crecieron de 5.7% en 2021 a 7.9% en 2024, siguieron siendo insuficientes para garantizar un retiro digno. La falta de ingresos, la baja educación financiera y la desconfianza en las instituciones continuaron como los principales obstáculos para el ahorro.

Transformación digital del ahorro

El uso de cuentas digitales para el ahorro pasó de 4.1% en 2021 a 12.1% en 2024. Cada vez más personas administraron sus finanzas desde el teléfono móvil, con un aumento del 18.6% respecto a 2021. Las sucursales físicas y los cajeros automáticos perdieron relevancia frente a las plataformas digitales.

La digitalización se consolidó como un canal clave para impulsar la inclusión financiera en el país. Los nuevos servicios en línea facilitaron el acceso a productos financieros y permitieron un mayor control sobre el dinero personal. Esto marcó un cambio profundo en los hábitos de ahorro y gestión económica.

Los trabajadores informales enfrentaron mayores barreras conductuales para ahorrar. A diferencia de los formales, que fueron afiliados automáticamente a una AFORE, los informales tuvieron que tomar decisiones activas para iniciar su ahorro. Estos obstáculos invisibles frenaron la adopción de hábitos financieros saludables. –sn–

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