sikar24GN BAJPAI: भारत के बैंकिंग उद्योग को एक पूर्ण संगठनात्मक सुधार की आवश्यकता है
2024-25 की दूसरी तिमाही में भारत की जीडीपी विकास दर में महत्वपूर्ण गिरावट पर बहस और वर्ष के लिए विकास के संशोधित अनुमान पूरे मीडिया में रहे हैं। कथाओं ने इसे केवल एक तिमाही ब्लिप के लिए एक धर्मनिरपेक्ष गिरावट के रूप में बताया है। पंडितों ने तदनुसार निदान और नुस्खे किए हैं। हालांकि, धीमी क्रेडिट वृद्धि की प्रवृत्ति पर बहुत कम ध्यान दिया गया है; क्यों, यह भी कम है।
पिछले साल 20.6% की तुलना में 15 नवंबर को क्रेडिट वृद्धि सिर्फ 15% थी। वास्तव में, अक्टूबर 2024 के महीने में, ग्रामीण क्रेडिट 13.4% से 12.9%, गैर-खाद्य क्रेडिट 13% से 11.5%, उद्योग क्रेडिट 8.9% से 7.9% और गैर-बैंक वित्तीय कंपनी 9.5% से आगे बढ़ने के लिए धीमा हो गया। 6.4%। क्रेडिट वृद्धि कई महीनों से फिसल रही है।
वर्ष 2024 के लिए, बैंक जमा वृद्धि को मंजूरी दी गई ऋणों से अधिक होने की सूचना है। लेकिन यह जानबूझकर किया गया था, जिसका उद्देश्य क्रेडिट-डिपोसिट (सीडी) अनुपात को नीचे लाना था, और जमा वृद्धि में पिक-अप द्वारा सक्षम नहीं किया गया था। वैधानिक तरलता अनुपात और नकद आरक्षित अनुपात आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद, एक स्वस्थ सीडी अनुपात 65% और 75% के बीच काम करता है। जमा में वृद्धि के खिलाफ वितरित ऋणों की एक कम राशि ने 4 अक्टूबर 2024 को समाप्त होने वाले पखवाड़े के लिए सीडी अनुपात को 78.9% तक नीचे धकेल दिया है। अब भी, पूरे वर्ष के लिए वृद्धिशील सीडी अनुपात 89.5% है।
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इस तरह के उच्च अनुपात आपातकालीन पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बहुत कम जगह छोड़ देते हैं। बैंक डिस्बर्स्ड और डिपॉजिट के बीच की खाई को पूरा करने के लिए, डिपॉजिट के प्रमाण पत्र, आदि जैसे अल्पकालिक उधार पर भरोसा कर रहे हैं। यह निम्न-स्तरीय प्रणालीगत जोखिम को जन्म देता है। बहुत दूर के अतीत में, गैर-बैंकिंग वित्तीय क्षेत्र में इस तरह के जोखिम को बहुत अधिक पसीने और शौचालय के साथ नेविगेट किया जाना था।
अगस्त में इस पत्र में प्रकाशित एक OPED में, इस लेखक ने देखा था कि भारतीय बचत और निवेश बाजार एक संरचनात्मक बदलाव से गुजर रहा है। भले ही पूंजी बाजार अब एक सुधार के दौर से गुजर रहा हो, लेकिन पैसे वापस बैंक जमा में प्रवाहित होने की संभावना नहीं है। भारत के पूर्व रिजर्व बैंक के गवर्नर शक्तिशांत दास ने कम जमा वृद्धि की चुनौती को मान्यता दी थी और वाणिज्यिक बैंकों को बड़ी मात्रा में जुटाने के लिए कहा था। हालांकि, मुद्दे से निपटने के लिए प्रभावी उपाय अभी तक क्षितिज पर नहीं हैं। बैंकों के नेताओं को 'द प्रोडिगल की वापसी' की उम्मीदें लगती हैं।
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कमजोर क्रेडिट वृद्धि से भारत की सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि दर दबाव में है। निजी पूंजी निवेश को निराश करना इस कहानी का एक हिस्सा है, और नियामक का सावधानीपूर्ण दृष्टिकोण एक कारक है, लेकिन आर्थिक गतिविधि का एक प्रमुख डैम्पेनर कम जमा वृद्धि है, जिसने उधारदाताओं की क्षमता को कम कर दिया है। यह नियामक के साथ -साथ बैंक प्रबंधन द्वारा तत्काल नीतिगत कार्रवाई का वारंट करता है।
वित्तपोषण बैंकों के वैकल्पिक मार्गों पर काम किया जाना चाहिए। एक विकल्प ऋण बाजार से थोक उधार ले रहा है- दोनों घरेलू और वैश्विक- और बीमा कंपनियों, पेंशन फंड और भविष्य के फंड जैसे संस्थान, जो दीर्घकालिक बचत को जुटाते हैं और निश्चित आय वाले प्रतिभूतियों में अपने कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करना चाहिए। अधिक जीवंत ऋण बाजार को बढ़ावा देने के लिए नीतियों को फिर से उन्मुख किया जाना चाहिए।
देयता सृजन और परिसंपत्तियों पर रिटर्न की लागत के बीच बैंक मार्जिन अब 3% से 5% तक ऐतिहासिक रुझानों तक नहीं माप सकता है। मनी ट्रांसफर, आदि पर मध्यस्थता शुल्क और मार्जिन को कम करने पर भारत के बीमा और म्यूचुअल फंड नियामकों का नए सिरे से ध्यान केंद्रित करने से बैंकों की गैर-कोर आय को कम कर दिया जाएगा।
“आलसी बैंकिंग” के दिन, जैसा कि पूर्व आरबीआई के उप-गवर्नर राकेश मोहन ने इसे बुलाया है, को नए निवेश माहौल के तहत बदलाव की हवाओं से उड़ा दिया गया है। पिछले कुछ वर्षों में अधिक से अधिक असुरक्षित ऋण देने से पता चलता है कि गैर-निष्पादित संपत्ति (एनपीए) बढ़ा सकते हैं और जोखिम प्रीमियम अपर्याप्त हो सकता है।
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एक उद्योग के रूप में बैंकिंग का वर्तमान संगठनात्मक डिजाइन उच्च शुद्ध ब्याज मार्जिन (एनआईएमएस) पर आधारित है। भारत को एक नई वास्तुकला की आवश्यकता है जो कि दुबला और मतलब है, स्पष्ट रूप से मूल्य-निर्माण स्तंभों, फिर से लिखी गई जिम्मेदारी और जवाबदेही फ्रेम के साथ, और पुरानी तकनीक के साथ एआई-चालित गतिशील प्लेटफार्मों द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है। वर्चुअल बैंक आज के मोनोलिथ को अपने पैसे के लिए एक रन देने के लिए पंखों में इंतजार कर रहे हैं।
सेंट्रल बैंक को ऋण बाजार पर अपने गहने को ढीला करना चाहिए और बैंकों द्वारा थोक उधार लेने की सुविधा के लिए अपनी नीति के दृष्टिकोण को फिर से इंजीनियर करना चाहिए। आरबीआई को टियर II बॉन्ड के ट्रेडिंग को अतिरिक्त तरलता बनाने और दीर्घकालिक (स्थिर) बैंक ऋण के लिए बाजार में बड़े पैमाने पर भागीदारी को बढ़ावा देने की अनुमति देनी चाहिए। बैंकों द्वारा देयता सृजन के ढांचे में एक स्थिर परिवर्तन के प्रभावकारी अधीक्षण के लिए पूरक नियमों को निर्धारित किया जाना चाहिए।
बैंक लंबे समय से खुदरा जमा के रूप में एक 'पुल उत्पाद' की अपील में आधारित हैं। उन्हें अब 'पुश प्रोडक्ट्स' के साथ रहना होगा। यह एक 180 ° मोड़ को चिह्नित करेगा। बैंकों को अपनी क्रेडिट-योग्यता रेटेड प्राप्त करनी होगी, नई आंखों द्वारा बैलेंस शीट की गहरी जांच के लिए तैयार रहना होगा, और आर्मचेयर बैंकिंग को फुटवर्क से बदलना होगा।
पिछले महीने ही, बैंक निफ्टी इंडेक्स ने 5.3% खो दिया, जबकि बाजार पूंजीकरण में व्यापक निफ्टी 50 के 2.3% की हानि की तुलना में। पिछले कुछ वर्षों में कैपिटल-मार्केट डार्लिंग्स द्वारा पेश किए गए 'कुल शेयरधारक रिटर्न' भारत के बैंकिंग उद्योग के पुनर्जन्म के लिए एक सम्मोहक तर्क हैं।
नेशनल इंश्योरेंस एकेडमी की दीपली गार्ज ने लेख में योगदान दिया।
लेखक पूर्व अध्यक्ष, भारत के जीवन बीमा निगम और प्रतिभूति और भारत के विनिमय बोर्ड हैं।
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