Souverain đŸ›ĄïžMar 18
Je viens de m'abonner Ă  @flus (solidaire) par contre Stipe en paiement ... pourquoi ne pas prendre un service souverain ?
Show threadFlusMar 19

@souverain Trùs bonne question !

Pour l’historique, j’ai d’abord regardĂ© ce qui Ă©tait possible avec ma banque, mais ça aurait Ă©tĂ© Ă©normĂ©ment de taf Ă  la fois technique et administratif, pour une qualitĂ© de service en laquelle je n’avais pas confiance.

J’ai ensuite regardĂ© du cĂŽtĂ© de Payplug (français), mais ils ont refusĂ© mon dossier sans me fournir aucune explication đŸ€·

J’ai dĂ» me rabattre sur Stripe Ă  l’époque parce que j’avais perdu assez de temps comme ça.

Show threadLiberapay3d ago

@flus La similitude avec notre histoire est intéressante. Liberapay était à l'origine basée sur un opérateur de paiement européen, mais il a rompu notre contrat. On a ensuite fait une demande à un autre opérateur de paiement européen, mais il a refusé du nous fournir ses services. Au final on a dû se rabattre sur Stripe et PayPal.

Au cas oĂč ça pourrait t'ĂȘtre utile, Mollie est une solution europĂ©enne similaire Ă  Stripe : https://www.mollie.com/

@souverain

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Show threadSouverain đŸ›Ąïž3d ago
@Liberapay @flus Merci pour ce retour, c'est trĂšs intĂ©ressant du coup, car si je comprends bien vos situations similaires : vous essayez de faire au mieux, d'utiliser des solutions souveraines/Ă©thiques qui collent avec vos valeurs et c'est la porte fermĂ©e Ă  chaque fois. Ça indiquerait un gros changement de mentalitĂ© de notre cĂŽtĂ© du coup ! Ça mĂ©riterait Ă©galement un article de ma part aussi ! Est-ce que vous m'autorisez Ă  rendre public votre souci commun svp ?
Show threadFlus3d ago
@souverain Non pour ma part la porte n’est pas fermĂ©e Ă  passer Ă  un autre presta. À l’époque c’était un peu plus compliquĂ©, mais aujourd’hui c’est avant tout une question de temps et d’énergie Ă  mettre au bon endroit. La migration vers un autre prestataire de paiement reste sur la table, mais il me faut aussi avancer sur le reste de l’application en parallĂšle. @Liberapay
Show threadFlus3d ago
@souverain Ce que je dis lĂ  est public, pas de souci Ă  ce que ce soit repris, mais aujourd'hui les soucis sont avant tout de mon cĂŽtĂ© (question de temps et de prioritĂ©), donc je ne sais pas si c’est si intĂ©ressant que ça Ă  partager.
Show threadSouverain đŸ›Ąïž3d ago
@flus Je comprends. Mais ce qu’il y a d’intĂ©ressant Ă  partager, c’est ceci : Stripe vous accueille Ă  bras ouverts, tandis que lorsqu’on frappe Ă  la porte de solutions europĂ©ennes ou françaises, on se heurte souvent Ă  un regard de haut, voire un refus. C’est toute une culture de la confiance et de la facilitation qu’il faut encore inculquer aux acteurs Ă©conomiques.
Show threadaeris2d ago
@souverain @flus Le problĂšme ici n’est pas de la confiance ou non, mais de contraintes lĂ©gislatives europĂ©ennes que ne respecte pas Stripe

Show threadLiberapay2d ago

@aeris C'est faux. Stripe opÚre dans l'UE via sa branche établie en Irlande et doit évidemment respecter toutes les réglementations européennes.

@flus @souverain

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @flus @souverain Ils ne respectent pas toutes les obligations lĂ©gales EU, c’est mĂȘme pour ça que tu peux ouvrir un compte quasi immĂ©diatement. Sous lĂ©gislation EU, la KYC est obligatoire AVANT l’accĂšs aux services, et ça prend gĂ©nĂ©ralement plusieurs jours.
Show threadaeris2d ago
@Liberapay @flus @souverain Et pour le coup c’est aussi possiblement trĂšs Ă  risque pour les clients : Stripe fait de la validation a posteriori, ce qui fait que tu peux commencer Ă  traiter des fonds avec eux
 et te voir jeter ensuite, avec les fonds conservĂ©s par Stripe đŸ€Ł
Show threadaeris
@Liberapay @flus @souverain Je prĂ©cise quand mĂȘme au cas oĂč : ce n’est pas une critique envers Stripe, ce qu’ils font est lĂ©gal, c’est juste que quand tu fais du vĂ©ritablement souverain, ce ne sont pas les mĂȘmes obligations du tout. Et ça dĂ©pend aussi des États Membres, typiquement la lĂ©gislation FR est bien plus drastiquement appliquĂ©e par l’ACPR que celle Polonaise
 🙄
Mar 25 at 5:31pmWeb
Show threadSouverain đŸ›Ąïž2d ago
@aeris @Liberapay mais alors imaginons qu'il existe un service comme Stripe en Pologne, alors je pourrais ouvrir un compte chez eux et opérer en EU ? on serait sur un compromis avec + d'UE et moins d'US ? #jeposelaquestion
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay Tout Ă  fait. Sauf que tu risques aussi de dĂ©couvrir que comme la Pologne a des rĂšgles un poil chelou, quand ta banque FR va voir que c’est un PSP polonais, elle va vite partir en mode berzerker et flaguĂ© tous tes paiements en « suspected fraud » đŸ€Ł
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay C’est lĂ  oĂč on peut commencer Ă  parler de confiance. Les banques/psp se connaissent entre elles et on whitelistera/blacklistera plus facilement tel ou tel pays ou psp parce qu’on sait que c’est une entitĂ© de confiance ou non.
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay Si tu vois passer un paiement qui vient d’une banque nationale, tu va avoir un bon score. Si ça vient d’un PSP FR, ça ira aussi. Stripe dĂ©jĂ  on va baisser dans la note. Si ça vient de Corefy, ben ça sera non hein đŸ€Ł
Show threadSouverain đŸ›Ąïž2d ago
@aeris @Liberapay je pensais qu'entre pays de l'UE c'Ă©tait justement + souple ... c'est fatiguant
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay AprĂšs en terme de certification, faut voir aussi Ă  quel niveau tu veux te placer.
Tu peux ĂȘtre Ă©tablissement bancaire, prestataire de service de paiement, opĂ©rateur d’intermĂ©diation
 Plus tu vas monter haut plus ça va ĂȘtre compliquĂ©.
Pour du Liberapay, ça pourrait ĂȘtre « seulement » mettre en place la KYC et surveillance des flux et dĂ©lĂ©guer la partie purement bancaire Ă  un PSP dĂ©jĂ  accrĂ©ditĂ©.
Mais ça reste lourd quand mĂȘme.
Show threadLiberapay2d ago

@souverain Pas besoin d'imaginer, il y a des services européens similaires à Stripe.

@aeris

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Oui, et je bosse d’ailleurs pour l’un d’eux 😅 Mais Liberapay n’a aucune chance de passer la KYC

Show threadSuricat2d ago
@aeris @Liberapay @souverain et dans ce cas quelles solutions ?
Show threadaeris2d ago
@Tacitus @Liberapay @souverain đŸ€·đŸ˜…
Techniquement, faut que Liberapay implĂ©mente sa propre KYC et surveillance des flux, et on peut Ă©ventuellement peut-ĂȘtre faire quelque chose. Mais c’est pas envisageable vu le coĂ»t et la complexitĂ© je suppose.
Show threadSuricat2d ago
@aeris @Liberapay @souverain donc pas vraiment de solution "légale" (en comprenant que stripe est limite) ?
Show threadaeris2d ago
@Tacitus @Liberapay @souverain Stripe est lĂ©gal en soit, c’est leur risque que ça engage Ă  faire du contrĂŽle a posteriori aprĂšs tout. En solution souveraine, faut que Liberapay implĂ©mente KYC et surveillance des flux et on peut trouver des solutions.
Show threadLiberapay2d ago

@aeris Pour les services similaires Ă  Stripe, je pensais surtout aux deux qui viennent des Pays-Bas et qui essayent de concurrencer Stripe sur toute la gamme, y compris les solutions pour plateformes dont Liberapay a besoin. À ma connaissance on n'a pas d'Ă©quivalent en France.

Tu ne connais pas le KYC de Liberapay. On scrute tout.

@souverain

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Y’a scruter tout et faire une KYC conforme :D
Rien que la signature qualifiĂ©e, c’est un petit enfer sur terre

Et ça suppose aussi de vĂ©rifier les listes de sanction ou autres joyeusetĂ©s de ce style

Show threadLiberapay2d ago

@aeris C'est Stripe et PayPal qui vérifient qu'un bénéficiaire n'est pas sous sanctions. Nous nous occupons uniquement de ce que les opérateurs de paiement sous-jacents ne font pas à notre place, et ça fait déjà beaucoup.

@souverain

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Oui, c’est exactement ce que je dis :D Pour faire du plus souverain, cette KYC risque de vous ĂȘtre dĂ©volu. C’est aussi ce qui fait que Stripe et Paypal rejettent un peu ce qu’ils ont envie.
Techniquement parlant tu peux dĂ©jĂ  envoyer les gens crĂ©er un compte chez nous (Stancer : https://stancer.com/) mais les critĂšres d’entrĂ©e seront clairement bien diffĂ©rent de ceux de Stripe/Paypal et le taux de refus sera probablement bien plus Ă©levĂ©.
Stancer

Make it simpler

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Vous pourriez aussi directement piloter la crĂ©ation de compte chez nous (on a une API pour ça), mais ça suppose que vous fassiez justement votre propre KYC (celle vĂ©ritablement lĂ©gale, donc collecte des cartes d’identitĂ©, etc) et en assumiez aussi le risque derriĂšre.
Show threadSouverain đŸ›Ąïž2d ago
@aeris @Liberapay et toi c'est maintenant que tu dis que tu as un super produit !!!!!!!!!
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay J’ai dis dĂšs le dĂ©part que je bossais pour un PSP souverain hein ! đŸ€Ł
Mais en l’état il ne sera pas utilisable par Liberapay pour les raisons de conformitĂ© justement exposĂ©es.
Show threadSouverain đŸ›Ąïž2d ago
@aeris @Liberapay oui mais du coup je découvre ! Bravo et dommage que vous n'assumiez pas le cÎté souverain. Idem pas de compte mastodon dans le pied de page, non MAIS OH ;-)
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay Typiquement on n’a pas le droit d’avoir quelqu’un qui nous enverrait des clients, ça serait qualifiĂ© d’intermĂ©diation et c’est interdit si l’intermĂ©diaire n’est pas lui-mĂȘme certifiĂ©.
On ne peut pas embarquer Liberapay directement non plus, puisque équivalent marketplace ce qui est proscrit par le régulateur (je simplifie).
Et si Liberapay demande aux gens de s’inscrire chez nous, le process sera autrement plus lourd que d’ouvrir un compte chez Stripe, vu qu’on a tout le process lourd de KYC FR Ă  respecter, et qui n’est clairement pas celui US de Stripe (on doit rĂ©cupĂ©rer les CNI, faire passer une signature qualifiĂ©, attendre les approbations bancaires type liste de sanction, etc)
Show threadSouverain đŸ›Ąïž2d ago
@aeris @Liberapay je vois que c'est illiad en fait (free ? )
Show threadaeris2d ago
@souverain @Liberapay Yep
Show threadSouverain đŸ›Ąïž2d ago
@aeris @Liberapay je ne savais mĂȘme pas que free Ă©tait dans ce domaine et bien tu leur fera passer le message stp pour mastodon hein ;-)
Show threadBreizh2d ago

@souverain @aeris @Liberapay En mĂȘme temps vu toutes les procĂ©dures Ă  faire en amont et leur coĂ»t, t’as besoin d’avoir un organisme avec les reins solides avant mĂȘme de commencer. :D

Merci Free  .

Show threadaeris2d ago
@[email protected] @souverain @Liberapay Et surtout quand tu fais autant de CA annuel 😅
Show threadLiberapay2d ago

@aeris Encore une fois, Stripe est soumise aux mĂȘmes rĂ©gulations europĂ©ennes qu'une entreprise française et collecte Ă©videmment les piĂšces d'identitĂ©s des bĂ©nĂ©ficiaires (mais seulement quand ça devient nĂ©cessaire, pas comme prĂ©requis Ă  l'activation d'un compte).

Liberapay ne peut pas utiliser Stancer car ce dernier n'est pas du tout au niveau de Stripe, ni mĂȘme au niveau d'Adyen ou de Mollie.

@souverain

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Non, Stripe n’est pas soumise aux mĂȘme lĂ©gislations. Typiquement Stancer doit ĂȘtre dĂ©clarĂ© auprĂšs de l’ACPR et doit respecter la lĂ©gislation FR. Stripe n’est pas dĂ©clarĂ© auprĂšs de l’ACPR, et n’applique donc pas du tout les mĂȘmes obligations rĂ©glementaires. Je ne suis mĂȘme pas sĂ»r que Stripe ait la moindre certification EU pour le coup, vu qu’ils sont US.
Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain (Et je sais bien que Stancer peut pas ĂȘtre utiliser en l’état pour Liberapay, c’est mĂȘme moi qui en dĂ©veloppe les API 😅)
Show threadBreizh2d ago
@aeris @Liberapay @souverain Il a été dit que les activités de Stripe en Europe passent par une société en Irlande, qui est donc sûrement soumis aux régulations européennes. Mais pas Françaises, en effet.
Show threadaeris2d ago
@[email protected] @Liberapay @souverain VoilĂ . Et avoir un agrĂ©ment ACPR (donc đŸ‡«đŸ‡·), c’est pas du tout le mĂȘme niveau d’exigence qu’avoir un agrĂ©ment en 🇼đŸ‡Ș (qui reste un gros paradis fiscal et lĂ©gislatif)

Show threadaeris2d ago
@[email protected] @Liberapay @souverain Le problĂšme est Ă  l’article 8(1) de la directive service de paiement
 Chaque État Membre reste libre de ses exigences, qui ne sont pas standard entre chaque pays. La France compte parmi les plus exigents en la matiĂšre avec les agrĂ©ments ACPR.
Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Et c’est d’ailleurs un des vrais problĂšmes en Europe sur ce sujet. Des pays ont des lĂ©gislations extrĂȘmement laxistes sur les accĂšs aux services bancaires, alors que des pays comme la France sont extrĂȘmement durs pour obtenir un agrĂ©ment.
Je caricature Ă  peine, mais pour 100€ t’as une licence de PSP en Pologne. Ça va pas ĂȘtre la mĂȘme pour la France.
Ça explique d’ailleurs qu’une grosse partie de la fraude vient de pays de l’Est, oĂč les PSP y sont beaucoup moins contrĂŽlĂ©s
 et donc beaucoup moins regardant sur les clients et les fonds

Show threadLiberapay2d ago

@aeris Les mĂȘmes rĂ©glementations *europĂ©ennes* qu'une entreprise française.

Tu pointes rĂ©guliĂšrement le fait que la maison mĂšre de Stripe est aux États-Unis alors que ce n'est pas pertinent dans le contexte de la discussion. Elle pourrait ĂȘtre en Allemagne ou en Chine ce serait pareil.

@souverain

Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Non justement. Si Stripe est en Pologne, c’est 100€ la licence et yolo la KYC ou les surveillances de flux. Si t’es en France, t’as l’ACPR en contrĂŽle annuel sur la tronche et des dĂ©clarations Tracfin Ă  remplir chaque jour

Les obligations européennes sont minimales, et par contre celles de certains pays (dont la France) sont énormes.
Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Et surtout, concernant Stripe, qui est carrĂ©ment hors Europe, ils font plus ou moins ce qu’ils veulent et ne dĂ©pendent pas rĂ©ellement de la lĂ©gislation EU. Ils obtiennent des agrĂ©ments d’équivalence, mais peuvent s’en battre les reins de la surveillance des flux ou de la KYC et sont beaucoup plus proches des versions amĂ©ricaines.
Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Tu vas Ă©viter d’aller acheter une licence chelou en Lettonie parce que tu vas te faire flag par tout le reste comme « high risk », mais tu peux te contenter d’une petite licence pas bien compliquĂ© en Irlande. Tu seras par contre trĂšs trĂšs con de venir te frotter aux exigences FR de l’ACPR
 😅
Show threadaeris2d ago
@Liberapay @souverain Tu sais maintenant pourquoi tu peux ouvrir un compte en 3 clics sur du Stripe, SumUp ou N26, mais que tu vas avoir un poil plus d’exigence pour du Adyen ou du Mollie, et que tu vas devoir passer limite du test ADN pour du Français comme Stancer ou la moindre banque FR mĂȘme en ligne

Pas les mĂȘmes exigences nationales, mais autorisation d’opĂ©rer europĂ©enne