Mastodawn

Je viens de m'abonner à @flus (solidaire) par contre Stipe en paiement ... pourquoi ne pas prendre un service souverain ?

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Flus Mar 19

@souverain Très bonne question !

Pour l’historique, j’ai d’abord regardé ce qui était possible avec ma banque, mais ça aurait été énormément de taf à la fois technique et administratif, pour une qualité de service en laquelle je n’avais pas confiance.

J’ai ensuite regardé du côté de Payplug (français), mais ils ont refusé mon dossier sans me fournir aucune explication 🤷

J’ai dû me rabattre sur Stripe à l’époque parce que j’avais perdu assez de temps comme ça.

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Liberapay 3d ago

@flus La similitude avec notre histoire est intéressante. Liberapay était à l'origine basée sur un opérateur de paiement européen, mais il a rompu notre contrat. On a ensuite fait une demande à un autre opérateur de paiement européen, mais il a refusé du nous fournir ses services. Au final on a dû se rabattre sur Stripe et PayPal.

Au cas où ça pourrait t'être utile, Mollie est une solution européenne similaire à Stripe : https://www.mollie.com/

@souverain

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Souverain 🛡️

@Liberapay @flus Merci pour ce retour, c'est très intéressant du coup, car si je comprends bien vos situations similaires : vous essayez de faire au mieux, d'utiliser des solutions souveraines/éthiques qui collent avec vos valeurs et c'est la porte fermée à chaque fois. Ça indiquerait un gros changement de mentalité de notre côté du coup ! Ça mériterait également un article de ma part aussi ! Est-ce que vous m'autorisez à rendre public votre souci commun svp ?

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Flus 3d ago

@souverain Non pour ma part la porte n’est pas fermée à passer à un autre presta. À l’époque c’était un peu plus compliqué, mais aujourd’hui c’est avant tout une question de temps et d’énergie à mettre au bon endroit. La migration vers un autre prestataire de paiement reste sur la table, mais il me faut aussi avancer sur le reste de l’application en parallèle. @Liberapay

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Flus 3d ago

@souverain Ce que je dis là est public, pas de souci à ce que ce soit repris, mais aujourd'hui les soucis sont avant tout de mon côté (question de temps et de priorité), donc je ne sais pas si c’est si intéressant que ça à partager.

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Souverain 🛡️3d ago

@flus Je comprends. Mais ce qu’il y a d’intéressant à partager, c’est ceci : Stripe vous accueille à bras ouverts, tandis que lorsqu’on frappe à la porte de solutions européennes ou françaises, on se heurte souvent à un regard de haut, voire un refus. C’est toute une culture de la confiance et de la facilitation qu’il faut encore inculquer aux acteurs économiques.

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Liberapay 2d ago

@souverain Les informations contenues dans mon message précédent sont publiques. La transparence est un principe de Liberapay depuis le début.

Stripe n'accueille pas toujours à bras ouverts (https://github.com/liberapay/liberapay.com/issues/1755).

Un opérateur de paiement ne peut pas vraiment avoir une « culture de la confiance », car il doit se méfier de tout le monde pour détecter les fraudes.

@flus

Stripe rejects some creators · Issue #1755 · liberapay/liberapay.com

Someone who wants to collect donations through Liberapay received the following email from Stripe: Thank you for completing our verification process. Unfortunately, we still won't be able to accept...

GitHub

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aeris 2d ago

@souverain @flus Le problème ici n’est pas de la confiance ou non, mais de contraintes législatives européennes que ne respecte pas Stripe…

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aeris 2d ago

@souverain @flus En particulier ici Liberapay est une plate-forme d’intermédiation bancaire, soit une des catégories les plus risquées et les plus difficiles à accepter avec les contraintes KYC européennes.
Stripe étant US, ils s’en foutent.

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aeris 2d ago

@souverain @flus Typiquement je bosse pour un PSP français, on serait probablement ravi d’accepter Liberapay, mais ça risque d’être très très très compliqué pour lui faire passer la KYC et voir le dossier accepté par les partenaires bancaires 😅

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @flus @Liberapay qu'est-ce qui serait très compliqué ? j'ai besoin de comprendre et d'en savoir + stp

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aeris 2d ago

@souverain @flus @Liberapay Plateforme de crowfunding, intermédiation bancaire. Va falloir que Liberapay passe une certification bancaire pour ça !

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aeris 2d ago

@souverain @flus @Liberapay Liberapay est sur le papier un IOBSP, et c’est un domaine TRÈS régulé en Europe, nécessitant une licence pour opérer.
https://acpr.banque-france.fr/fr/professionnels/lacpr-vous-accompagne/intermediaires/intermediaires-en-operations-de-banque-et-services-de-paiement

Intermédiaires en opérations de banque et services de paiement | Autorité de contrôle prudentiel et de résolution

Autorité de contrôle prudentiel et de résolution

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aeris 2d ago

@souverain @flus @Liberapay Liberapay « contourne » le problème en utilisant des comptes individuels Stripe et des features en théorie pas du tout prévu pour ça. Avec le risque de voir tout ça refermé un jour parce que pas vraiment vraiment dans les clous au niveau légal.

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus mais es-ce que le légal peut-il inclure ce genre de plateforme au lieu de le contraindre à fermer ?

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Pas vraiment, parce que le légal a justement pour but de ne pas autoriser aussi facilement que ça ce que fait Liberapay.

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus C’est même honnêtement assez surprenant que Liberapay n’ait pas déjà eu quelques petits problèmes avec le régulateur là-dessus…

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus j'ai besoin de comprendre en quoi, concrètement, et comment une solution comme @Liberapay serait "dangereuse" stp

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus 5 lettres : LCBFT
https://www.lcb-ft.fr/qu-est-ce-que-la-lcb-ft

Qu'est-ce que la LCB-FT? — Le média dédié à la Lutte Contre le Blanchiment et le Financement du Terrorisme

La Lutte Contre le Blanchiment de capitaux et le Financement du Terrorisme (LCB-FT) désigne l'ensemble des lois, textes réglementaires, mesures et outils utilisés dans le but d'identifier et de limiter les techniques et moyens permettant de blanchir de l'argent et de financer des entreprises cri

Le média dédié à la Lutte Contre le Blanchiment et le Financement du Terrorisme

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Qui empêche aujourd’hui quelqu’un d’ouvrir un compte sur Stripe, de s’inscrire sur Liberapay, et de blanchir de l’argent via des paiements par cette plate-forme ?

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus quelle certification ? elle coûte combien ? est-elle facile à obtenir ?

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Tout ce qui va toucher à IOBSP. Ça coûte cher, et ça nécessite des investissements importants (infrastructures PCI/DSS & cie).

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus mais alors c'est une sorte de filtre qui empêche à l'entrée de laisser entrer et créer ce genre de structure, ça me rappelle vaguement un certain système de caste ...

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus C’est pas un système de caste, c’est une obligation légale de KYC et LCBFT. Tu peux rentrer, mais t’as des tonnes de paperasse à faire, des obligations de KYC de tes propres clients, des obligations de sécurité, etc.

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus C’est un peu comme si tu disais « oh ben c’est chiant, n’importe qui peut pas être une banque ». Ben oui en fait, et c’est un peu normal et même rassurant 😅

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus je comprends ton point de vue, mais est-ce que tu peux aussi comprendre que je n'arrive pas à comparer @Liberapay au même titre qu'une banque ?

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Ben légalement c’est la même chose justement…

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Sur les plateformes de crowfunding, il y a un risque très élevé de voir du blanchiment passer par la plate-forme. Pour ça que ce type de système est légalement encadré, doit réaliser du contrôle de KYC (que Liberapay délègue ici à Stripe) et de contrôle de flux (délégué aussi à Stripe).

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus car j'ai déjà donné depuis ulule et j'ai dans mes souvenirs, une démarche assez simple depuis l'inscription au paiement.

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus C’est pas le payeur qui voit les problèmes, c’est le payé 😅

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus (mais je te rassure quand même : ton paiement a lui aussi été vérifié par ta banque 🤣)

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus Merci en tt cas pour ton temps et tes réponses

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus d'après toi, serait-il possible au niveau de la législation de faire évoluer les choses pour qu'un système comme @Liberapay ait certes des obligations mais moins lourdes qu'une banque ? (un noob qui s'assume hein)

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus IOBSP ou encore les niveaux en dessous sont bien plus léger que les banques, mais ça reste très très très lourd même en version minimale.
Obligation forte de KYC et de surveillance des flux (tu dois revoir l’intégralité des paiements réalisés et en qualifier le risque).

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Si un gus se met à blanchir de la thune par ton système tu DOIS t’en rendre compte. C’est une obligation légale et tu peux aller en taule pour ne pas avoir les infras pour le faire.

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus C’est pour ça que Stripe refuse certains secteurs, très à risque ou nécessitant des surveillances lourdes.

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus Tu as aussi de (gros) risques de fraude, dont tu as l’obligation légale d’assurer le risque. Ici à $taff, on a littéralement des millions qui ont du être bloqué sur des comptes dédiés AVANT d’ouvrir les services, avec preuve à remettre au régulateur, pour garantir qu’en cas de fraude, on sera pas dans le rouge.

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay @flus mais n'y a-t-il pas là un exemple concret qui fait que cette réglementation/contraite KYC 🇪🇺 empêche à des boites FR/EU d'utiliser des solutions souveraines ?

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay @flus C’est en réalité pire que ça : le type de prestation proposés par Liberapay est théoriquement impossible à avoir en Europe. Ou en tout cas extrêmement encadré (agrément bancaire à obtenir)

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Liberapay 2d ago

@aeris C'est faux. Stripe opère dans l'UE via sa branche établie en Irlande et doit évidemment respecter toutes les réglementations européennes.

@flus @souverain

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aeris 2d ago

@Liberapay @flus @souverain Ils ne respectent pas toutes les obligations légales EU, c’est même pour ça que tu peux ouvrir un compte quasi immédiatement. Sous législation EU, la KYC est obligatoire AVANT l’accès aux services, et ça prend généralement plusieurs jours.

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aeris 2d ago

@Liberapay @flus @souverain Et pour le coup c’est aussi possiblement très à risque pour les clients : Stripe fait de la validation a posteriori, ce qui fait que tu peux commencer à traiter des fonds avec eux… et te voir jeter ensuite, avec les fonds conservés par Stripe 🤣

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aeris 2d ago

@Liberapay @flus @souverain Je précise quand même au cas où : ce n’est pas une critique envers Stripe, ce qu’ils font est légal, c’est juste que quand tu fais du véritablement souverain, ce ne sont pas les mêmes obligations du tout. Et ça dépend aussi des États Membres, typiquement la législation FR est bien plus drastiquement appliquée par l’ACPR que celle Polonaise… 🙄

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay mais alors imaginons qu'il existe un service comme Stripe en Pologne, alors je pourrais ouvrir un compte chez eux et opérer en EU ? on serait sur un compromis avec + d'UE et moins d'US ? #jeposelaquestion

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay Tout à fait. Sauf que tu risques aussi de découvrir que comme la Pologne a des règles un poil chelou, quand ta banque FR va voir que c’est un PSP polonais, elle va vite partir en mode berzerker et flagué tous tes paiements en « suspected fraud » 🤣

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay C’est là où on peut commencer à parler de confiance. Les banques/psp se connaissent entre elles et on whitelistera/blacklistera plus facilement tel ou tel pays ou psp parce qu’on sait que c’est une entité de confiance ou non.

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay Si tu vois passer un paiement qui vient d’une banque nationale, tu va avoir un bon score. Si ça vient d’un PSP FR, ça ira aussi. Stripe déjà on va baisser dans la note. Si ça vient de Corefy, ben ça sera non hein 🤣

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay je pensais qu'entre pays de l'UE c'était justement + souple ... c'est fatiguant

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay Après en terme de certification, faut voir aussi à quel niveau tu veux te placer.
Tu peux être établissement bancaire, prestataire de service de paiement, opérateur d’intermédiation… Plus tu vas monter haut plus ça va être compliqué.
Pour du Liberapay, ça pourrait être « seulement » mettre en place la KYC et surveillance des flux et déléguer la partie purement bancaire à un PSP déjà accrédité.
Mais ça reste lourd quand même.

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Liberapay 2d ago

@souverain Pas besoin d'imaginer, il y a des services européens similaires à Stripe.

@aeris

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aeris 2d ago

@Liberapay @souverain Oui, et je bosse d’ailleurs pour l’un d’eux 😅 Mais Liberapay n’a aucune chance de passer la KYC…

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Suricat 2d ago

@aeris @Liberapay @souverain et dans ce cas quelles solutions ?

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aeris 2d ago

@Tacitus @Liberapay @souverain 🤷😅
Techniquement, faut que Liberapay implémente sa propre KYC et surveillance des flux, et on peut éventuellement peut-être faire quelque chose. Mais c’est pas envisageable vu le coût et la complexité je suppose.

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Suricat 2d ago

@aeris @Liberapay @souverain donc pas vraiment de solution "légale" (en comprenant que stripe est limite) ?

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aeris 2d ago

@Tacitus @Liberapay @souverain Stripe est légal en soit, c’est leur risque que ça engage à faire du contrôle a posteriori après tout. En solution souveraine, faut que Liberapay implémente KYC et surveillance des flux et on peut trouver des solutions.

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Liberapay 2d ago

@aeris Pour les services similaires à Stripe, je pensais surtout aux deux qui viennent des Pays-Bas et qui essayent de concurrencer Stripe sur toute la gamme, y compris les solutions pour plateformes dont Liberapay a besoin. À ma connaissance on n'a pas d'équivalent en France.

Tu ne connais pas le KYC de Liberapay. On scrute tout.

@souverain

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aeris 2d ago

@Liberapay @souverain Y’a scruter tout et faire une KYC conforme :D
Rien que la signature qualifiée, c’est un petit enfer sur terre…
Et ça suppose aussi de vérifier les listes de sanction ou autres joyeusetés de ce style…

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Liberapay 2d ago

@aeris C'est Stripe et PayPal qui vérifient qu'un bénéficiaire n'est pas sous sanctions. Nous nous occupons uniquement de ce que les opérateurs de paiement sous-jacents ne font pas à notre place, et ça fait déjà beaucoup.

@souverain

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aeris 2d ago

@Liberapay @souverain Oui, c’est exactement ce que je dis :D Pour faire du plus souverain, cette KYC risque de vous être dévolu. C’est aussi ce qui fait que Stripe et Paypal rejettent un peu ce qu’ils ont envie.
Techniquement parlant tu peux déjà envoyer les gens créer un compte chez nous (Stancer : https://stancer.com/) mais les critères d’entrée seront clairement bien différent de ceux de Stripe/Paypal et le taux de refus sera probablement bien plus élevé.

Stancer

Make it simpler

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aeris 2d ago

@Liberapay @souverain Vous pourriez aussi directement piloter la création de compte chez nous (on a une API pour ça), mais ça suppose que vous fassiez justement votre propre KYC (celle véritablement légale, donc collecte des cartes d’identité, etc) et en assumiez aussi le risque derrière.

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay et toi c'est maintenant que tu dis que tu as un super produit !!!!!!!!!

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aeris 2d ago

@souverain @Liberapay J’ai dis dès le départ que je bossais pour un PSP souverain hein ! 🤣
Mais en l’état il ne sera pas utilisable par Liberapay pour les raisons de conformité justement exposées.

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Souverain 🛡️2d ago

@aeris @Liberapay oui mais du coup je découvre ! Bravo et dommage que vous n'assumiez pas le côté souverain. Idem pas de compte mastodon dans le pied de page, non MAIS OH ;-)