sikar24अर्थव्यवस्था की खातिर बैंकिंग सुधारों को और अधिक महत्वाकांक्षी बनाने की जरूरत है
मंगलवार को लोकसभा द्वारा पारित किए गए बैंकिंग कानूनों में 19 संशोधन मौजूदा प्रावधानों में विभिन्न कमियों को दूर करते हैं, कुछ अन्य को ठीक करते हैं और बैंक ग्राहकों के लिए जीवन को आसान बनाते हैं, विशेष रूप से एक बदलाव जो प्रति खाता चार नामांकित व्यक्तियों की अनुमति देता है।
एकल नामांकित व्यक्ति की वर्तमान प्रणाली के तहत, जोड़े एक-दूसरे को नामांकित करते हैं; यदि वे दोनों एक साथ, मान लीजिए, किसी सड़क दुर्घटना में मर जाते हैं, तो उनके उत्तराधिकारियों को उनकी विरासत तक पहुँचने में कठिनाई होगी। एकाधिक नामांकित व्यक्तियों को स्थापित करने से अनाथ खातों की संख्या और उनमें रखे गए धन में काफी कमी आएगी।
हालाँकि ये बदलाव स्वागत योग्य हैं, लेकिन ये भारत की बैंकिंग की प्रमुख चुनौती का समाधान नहीं करते हैं। भारत में वाणिज्यिक क्षेत्र के लिए बैंक ऋण सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 50% हो गया है। यह अधिकांश विकसित देशों और चीन के आंकड़े से काफी नीचे है, जहां बैंक ऋण अर्थव्यवस्था के वार्षिक उत्पादन से अधिक है।
भारत की तरह एकमात्र अमीर देश जहां बैंक ऋण सकल घरेलू उत्पाद का कम अनुपात है, वह अमेरिका है। लेकिन फिर, अमेरिका में एक अच्छी तरह से विकसित ऋण बाजार है जो कंपनियों को व्यक्तिगत निवेशकों और बचत पूल से उधार लेने की सुविधा देता है, भले ही उन्हें पैसा उधार देना सुरक्षित या बहुत जोखिम भरा माना जाता हो।
व्यवसायों द्वारा जारी किए गए उच्च या 'जंक' बांडों को अमेरिका में खरीदार मिल जाते हैं।
वित्त पर लोकसभा की स्थायी समिति की 2022 की रिपोर्ट में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) द्वारा अपूर्ण ऋण मांग को दर्शाया गया है। ₹25 ट्रिलियन या उनकी उधारी जरूरतों का 47%।
जबकि भारत के लगभग 60 मिलियन एमएसएमई में से 90% से अधिक सूक्ष्म आकार के हैं और विशेष गैर-बैंक वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) द्वारा सबसे अच्छी सेवा प्रदान की जाती है, जिनके पास इस कार्य के लिए साधन हैं – जिसमें छोटे ऋणों पर भरी जाने वाली उच्च प्रसंस्करण लागत शामिल है – हमारे बैंकों को अपनी भूमिका निभानी चाहिए भूमिका, छोटे उद्यमों को ऋण देने के लिए एनबीएफसी को धन उधार देने की भी है।
हालाँकि यह कुछ हद तक हो रहा है, एमएसएमई संघ अभी भी शिकायत करते हैं कि उनकी ऋण आवश्यकताओं का बमुश्किल 15% बैंकों से पूरा होता है।
हाल ही में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कुछ एनबीएफसी पर कार्रवाई की, जो कथित तौर पर सूदखोरी कर्ज़ दे रहे थे। यह आंशिक रूप से इस संदेह पर था कि खुदरा ऋणों के एक अस्वास्थ्यकर हिस्से का उपयोग उधारकर्ताओं द्वारा शेयर बाजार में सट्टा लगाने के लिए किया जा रहा था। बैंकिंग क्षेत्र के नियामक का इस बारे में चिंतित होना सही है, लेकिन एनबीएफसी द्वारा अतिरिक्त ऋण देने में कटौती करना गलत है।
आख़िरकार, एक छोटा उद्यम जिसे एनबीएफसी तक पहुंच से वंचित कर दिया गया है, संभवतः एक अनौपचारिक साहूकार की ओर रुख करेगा जो क्रेडिट-कार्ड जारीकर्ताओं की तुलना में कई गुना अधिक ब्याज दरें लेगा, जो आम तौर पर आरबीआई की शर्तों 'सूदखोरी' दरों से अधिक होती हैं। 'जब एनबीएफसी द्वारा लगाया जाता है।
भारत के क्रेडिट बाजार में संरचनात्मक बदलाव की जरूरत है। बड़ी प्रसिद्ध कंपनियों को बैंकों से उधार लेने के बजाय बांड जारी करके धन जुटाना चाहिए, विशेष रूप से परियोजना वित्त। बड़े ग्राहक बैंकों को आलसी बैंकिंग में धकेल देते हैं; उनके फंड अपेक्षाकृत सुरक्षित और लाभप्रद ढंग से तैनात हो जाते हैं, और वे अपेक्षाकृत छोटे ऋणों के लिए जोखिम मूल्यांकन करने के काम से बच जाते हैं।
चूंकि जोखिम मूल्य निर्धारण वह मुख्य भूमिका है जिसे बैंकों से किसी अर्थव्यवस्था में वित्तीय मध्यस्थों के रूप में निभाने की उम्मीद की जाती है, इसलिए इस तरह का आलस्य समाप्त होना चाहिए। भारत का अकाउंट एग्रीगेटर ढांचा बैंकों को छोटे उधारकर्ताओं पर वित्तीय डेटा एकत्र करने और जोखिमों का आकलन करने की सुविधा देता है जो एक दशक पहले संभव नहीं था।
बैंकों को बड़े एमएसएमई को ग्राहक के रूप में लेना चाहिए और छोटे उद्यमों को ऋण देने वाली एनबीएफसी द्वारा जारी बांड में निवेश करना चाहिए। चूँकि वे बड़े निगमों को दिए गए ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरें वसूलने में सक्षम होंगे, इससे उनके निचले स्तर के लोगों को भी मदद मिलेगी।
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