बजट 2025: कर प्रोत्साहन, उच्च जमा बीमा कुंजी बैंकों के लिए पूछती है

बैंकिंग किसी भी राष्ट्र के विकास के केंद्र में है। जब लोकतांत्रित किया जाता है, तो यह एक वित्तीय इंजन बन जाता है जो बड़े पैमाने पर जनता को उत्थान करने में सक्षम होता है। भारतीय बैंकिंग उद्योग वर्तमान में एक महत्वपूर्ण चौराहे पर है।

यह तेजी से स्केलिंग फिनटेक के सामने खुद को फिर से मजबूत करने के लिए संघर्ष कर रहा है, जो तेजी से अप्रयुक्त ग्राहक खंड पर कब्जा कर रहे हैं। PWC के शोध से पता चलता है कि FY21 से FY24 तक, फिनटेक द्वारा वितरित ऋणों की संख्या और मूल्य क्रमशः 81% और 46% की सीएजीआर से बढ़े हैं। इस वृद्धि को फिनटेक संस्थाओं द्वारा उनकी पहुंच का विस्तार करने, स्वचालन के माध्यम से संचालन को सुव्यवस्थित करने और क्रेडिट एक्सेसिबिलिटी बढ़ाने के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करने की सुविधा दी गई है। ये खिलाड़ी उधारकर्ताओं की विविध आवश्यकताओं के अनुरूप ऋण उत्पादों के एक व्यापक स्पेक्ट्रम की पेशकश कर रहे हैं – विशेष रूप से छोटे उधारकर्ताओं, वित्तीय समावेशन को सक्षम करते हैं।

इसके अतिरिक्त, पारंपरिक निश्चित और आवर्ती जमा से परे वित्तीय साधनों में बढ़ते उपभोक्ता रुचि बैंकरों को अपने उत्पाद प्रसाद को फिर से आश्वस्त करने के लिए प्रेरित कर रही है। उच्च-उपज वाले निवेशों के लिए निवेशकों के बीच बढ़ती वरीयता, जैसे कि बैंक डिपॉजिट पर इक्विटी और म्यूचुअल फंड, ने भारतीय घरों की वित्तीय संपत्ति में बैंक जमा की हिस्सेदारी में गिरावट दर्ज की है। आरबीआई द्वारा जारी आंकड़ों के अनुसार, बैंक डिपॉजिट में आयोजित घरेलू वित्तीय परिसंपत्तियों का अनुपात वित्त वर्ष 2010 में 56.3% से गिरकर वित्त वर्ष 2014 में 44.2% हो गया।

आरबीआई डेटा पर एक करीबी नज़र से यह भी पता चलता है कि जबकि टर्म डिपॉजिट H1FY25 में 13.1% बढ़ता गया, चालू खाता बचत खाता (CASA) जमा केवल 6.5% बढ़ गया। जमा मिश्रण में CASA की घटती हिस्सेदारी बैंकों के लिए धन की लागत बढ़ाने की संभावना है। यह इस तथ्य के बावजूद है कि, मार्च 2024 तक, घरों द्वारा आयोजित मुद्रा एक चौंका देने वाली है ₹32.4 लाख करोड़ ₹32.4 ट्रिलियन), भारतीय घरों के भीतर अप्रयुक्त जमा क्षमता में टैप करने के लिए बैंकिंग प्रणाली के संघर्ष को उजागर करना। जमा का खराब जुटाना बैंकिंग प्रणाली की लाभप्रदता और लचीलापन पर दबाव डाल रहा है और वित्तपोषण की लागत को आगे बढ़ा रहा है।

अभिनव, तकनीकी-गहन व्यापार मॉडल विकसित करने वाले उद्यमों को बड़ी रकम देने की चुनौती का सामना करना पड़ा, जो दूसरों के बीच जलवायु परिवर्तन जैसी समस्याओं को संबोधित करते हैं, बैंक इन उद्यमों का मूल्यांकन करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, फंडिंग की सही लागत का सही निर्धारण करते हैं, और इस तरह से जुड़े जोखिमों का आकलन करते हैं परियोजनाएं।

केंद्रीय बजट 2025 से उम्मीदें

बैंकिंग उद्योग के लिए अनुसंधान और विकास और नवाचार के लिए कर प्रोत्साहन का परिचय बैंकिंग उद्योग के लिए बैंकों को फिनटेक और स्टार्टअप के साथ सहयोग करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए। यह नए उत्पादों, सेवाओं और व्यावसायिक मॉडल के निर्माण को बढ़ावा देगा, जिससे भारतीय अर्थव्यवस्था के औपचारिकता को बढ़ावा देते हुए बैंकिंग और वित्तीय सेवाओं की अधिक से अधिक प्रवेश होगा।

बैंक डिपॉजिट से बैंक डिपॉजिट को रीडायरेक्ट करने में मदद करने के लिए बैंक डिपॉजिट से ब्याज पर आयकर दर को तर्कसंगत बनाएं। इसके अतिरिक्त, वर्तमान से जमा बीमा सीमा बढ़ाना ₹5 लाख प्रति जमाकर्ता को ₹10 लाख जमा की सुरक्षा को बढ़ाएगा और परिणामस्वरूप घरों के प्रति उनके आकर्षण को बढ़ाएगा।

जलवायु परिवर्तन, सरकार जैसे क्षेत्रों में विघटनकारी विचारों और परियोजनाओं के लिए लागत-प्रभावी फंडिंग की जरूरतों को पूरा करने के लिए, आरबीआई के माध्यम से, जलवायु अनुकूलन और जलवायु जोखिमों के शमन पर केंद्रित परियोजनाओं को प्राथमिकता क्षेत्र उधार (पीएसएल) स्थिति प्रदान कर सकता है। यह संरेखण न केवल देश को अपने स्थिरता लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा, बल्कि इन निवेशों से जुड़े रोजगार के अवसरों को भी बढ़ावा देगा। उभरती हुई वित्तपोषण की जरूरतों को दूर करने के लिए PSL ढांचे को संरेखित करने का सिद्धांत भी अन्य महत्वपूर्ण क्षेत्रों में बढ़ाया जा सकता है, जैसे कि नई प्रौद्योगिकियों में निवेश (जैसे, AI, Genai), डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चर, हेल्थकेयर और अन्य हरी पहल।

क्रेडिट एक वित्तीय ईंधन है जो भारत की यात्रा को विकसीट भारत बनने की ओर ले जाता है। बैंकों के लिए इस क्रेडिट-चालित विकास कथा में प्रासंगिक बने रहने के लिए, उन्हें अपने ग्राहकों को मूल्य देने, विकसित करने और वितरित करने के तरीके को सुदृढ़ करना होगा। चूंकि बैंक इस परिवर्तनकारी चरण को नेविगेट करते हैं, इसलिए उन्हें निस्संदेह समर्थन की आवश्यकता होगी, और सरकार को इस तरह की सहायता प्रदान करने के लिए एक मंच के रूप में बजट का उपयोग करना चाहिए।

विवेक प्रसाद भागीदार और नेता हैं – बाजार, पीडब्ल्यूसी इंडिया

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एचडीएफसी बैंक ने Q3FY25 में ऋणों की तुलना में जमा राशि में 4.2% की वृद्धि दर्ज की है

भारत के सबसे बड़े निजी क्षेत्र के बैंक, एचडीएफसी बैंक ने बताया कि 31 दिसंबर को समाप्त अवधि के लिए तिमाही आधार पर जमा वृद्धि ने ऋण वृद्धि को पीछे छोड़ दिया है।

जमा पर थे ₹एचडीएफसी बैंक ने शनिवार को एक एक्सचेंज फाइलिंग में कहा कि 24.53 ट्रिलियन, 30 सितंबर को समाप्त तिमाही में 5.1% की वृद्धि से धीमी गति से 4.2% की वृद्धि।

इसमें कहा गया है कि 31 दिसंबर को समाप्त तिमाही में औसत चालू और बचत खाता (CASA) जमा में 1.1% की वृद्धि हुई। इसमें कहा गया है कि सकल अग्रिम, या स्वीकृत और वितरित ऋण 0.9% बढ़कर 25.43 ट्रिलियन रुपये हो गए, जो पिछली तिमाही में 1.3% से कम था।

एचडीएफसी बैंक भारत का सबसे बड़ा निजी बैंक है। जुलाई 2023 में, इसका अपने मूल एचडीएफसी के साथ विलय हो गया, जिससे इसके पोर्टफोलियो में बड़ी मात्रा में ऋण और कम मात्रा में जमा राशि जुड़ गई। विलय के बाद बैंक का ऋण-से-जमा अनुपात लगभग 110% बढ़ गया, जिससे जमा वृद्धि बढ़ाने और ऋण कम करने का दबाव बढ़ गया। रॉयटर्स.

बैंक ने तरलता की स्थिति का आकलन करने वाले ऋण-से-जमा अनुपात को कम करने के लिए पिछले कुछ महीनों में बिक्री के लिए खुदरा ऋण की पेशकश की है। एचडीएफसी बैंक ने प्रतिभूतिकरण किया है ₹दिसंबर तिमाही के दौरान 216 बिलियन “एक रणनीतिक पहल के रूप में,” यह कहा गया।

दिसंबर तिमाही में, एचडीएफसी बैंक ने “रणनीतिक पहल के रूप में” 216 अरब रुपये के ऋणों को सुरक्षित किया।

शुक्रवार को, एचडीएफसी बैंक ने स्टॉक एक्सचेंजों को सूचित किया कि भारतीय रिजर्व बैंक (आरआई) ने उसे अनुमोदन तिथि से एक वर्ष के भीतर कोटक महिंद्रा बैंक, एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक और कैपिटल स्मॉल फाइनेंस बैंक में 9.5% हिस्सेदारी हासिल करने की अनुमति दी है।

“हम आपको यह सूचित करना चाहते हैं कि उक्त अनुमोदन आरबीआई के पत्र की तारीख से एक वर्ष की अवधि के लिए वैध है, यानी 2 जनवरी, 2026 तक। इसके अलावा, एचडीएफसी बैंक को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि उसके समूह द्वारा “कुल होल्डिंग” उपर्युक्त बैंकों में इकाइयां हर समय संबंधित बैंकों की भुगतान की गई शेयर पूंजी या वोटिंग अधिकार के 9.50% से अधिक नहीं होती हैं, ”एचडीएफसी बैंक ने कहा।

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अर्थव्यवस्था की खातिर बैंकिंग सुधारों को और अधिक महत्वाकांक्षी बनाने की जरूरत है

मंगलवार को लोकसभा द्वारा पारित किए गए बैंकिंग कानूनों में 19 संशोधन मौजूदा प्रावधानों में विभिन्न कमियों को दूर करते हैं, कुछ अन्य को ठीक करते हैं और बैंक ग्राहकों के लिए जीवन को आसान बनाते हैं, विशेष रूप से एक बदलाव जो प्रति खाता चार नामांकित व्यक्तियों की अनुमति देता है।

एकल नामांकित व्यक्ति की वर्तमान प्रणाली के तहत, जोड़े एक-दूसरे को नामांकित करते हैं; यदि वे दोनों एक साथ, मान लीजिए, किसी सड़क दुर्घटना में मर जाते हैं, तो उनके उत्तराधिकारियों को उनकी विरासत तक पहुँचने में कठिनाई होगी। एकाधिक नामांकित व्यक्तियों को स्थापित करने से अनाथ खातों की संख्या और उनमें रखे गए धन में काफी कमी आएगी।

हालाँकि ये बदलाव स्वागत योग्य हैं, लेकिन ये भारत की बैंकिंग की प्रमुख चुनौती का समाधान नहीं करते हैं। भारत में वाणिज्यिक क्षेत्र के लिए बैंक ऋण सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 50% हो गया है। यह अधिकांश विकसित देशों और चीन के आंकड़े से काफी नीचे है, जहां बैंक ऋण अर्थव्यवस्था के वार्षिक उत्पादन से अधिक है।

भारत की तरह एकमात्र अमीर देश जहां बैंक ऋण सकल घरेलू उत्पाद का कम अनुपात है, वह अमेरिका है। लेकिन फिर, अमेरिका में एक अच्छी तरह से विकसित ऋण बाजार है जो कंपनियों को व्यक्तिगत निवेशकों और बचत पूल से उधार लेने की सुविधा देता है, भले ही उन्हें पैसा उधार देना सुरक्षित या बहुत जोखिम भरा माना जाता हो।

व्यवसायों द्वारा जारी किए गए उच्च या 'जंक' बांडों को अमेरिका में खरीदार मिल जाते हैं।

वित्त पर लोकसभा की स्थायी समिति की 2022 की रिपोर्ट में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) द्वारा अपूर्ण ऋण मांग को दर्शाया गया है। ₹25 ट्रिलियन या उनकी उधारी जरूरतों का 47%।

जबकि भारत के लगभग 60 मिलियन एमएसएमई में से 90% से अधिक सूक्ष्म आकार के हैं और विशेष गैर-बैंक वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) द्वारा सबसे अच्छी सेवा प्रदान की जाती है, जिनके पास इस कार्य के लिए साधन हैं – जिसमें छोटे ऋणों पर भरी जाने वाली उच्च प्रसंस्करण लागत शामिल है – हमारे बैंकों को अपनी भूमिका निभानी चाहिए भूमिका, छोटे उद्यमों को ऋण देने के लिए एनबीएफसी को धन उधार देने की भी है।

हालाँकि यह कुछ हद तक हो रहा है, एमएसएमई संघ अभी भी शिकायत करते हैं कि उनकी ऋण आवश्यकताओं का बमुश्किल 15% बैंकों से पूरा होता है।

हाल ही में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने कुछ एनबीएफसी पर कार्रवाई की, जो कथित तौर पर सूदखोरी कर्ज़ दे रहे थे। यह आंशिक रूप से इस संदेह पर था कि खुदरा ऋणों के एक अस्वास्थ्यकर हिस्से का उपयोग उधारकर्ताओं द्वारा शेयर बाजार में सट्टा लगाने के लिए किया जा रहा था। बैंकिंग क्षेत्र के नियामक का इस बारे में चिंतित होना सही है, लेकिन एनबीएफसी द्वारा अतिरिक्त ऋण देने में कटौती करना गलत है।

आख़िरकार, एक छोटा उद्यम जिसे एनबीएफसी तक पहुंच से वंचित कर दिया गया है, संभवतः एक अनौपचारिक साहूकार की ओर रुख करेगा जो क्रेडिट-कार्ड जारीकर्ताओं की तुलना में कई गुना अधिक ब्याज दरें लेगा, जो आम तौर पर आरबीआई की शर्तों 'सूदखोरी' दरों से अधिक होती हैं। 'जब एनबीएफसी द्वारा लगाया जाता है।

भारत के क्रेडिट बाजार में संरचनात्मक बदलाव की जरूरत है। बड़ी प्रसिद्ध कंपनियों को बैंकों से उधार लेने के बजाय बांड जारी करके धन जुटाना चाहिए, विशेष रूप से परियोजना वित्त। बड़े ग्राहक बैंकों को आलसी बैंकिंग में धकेल देते हैं; उनके फंड अपेक्षाकृत सुरक्षित और लाभप्रद ढंग से तैनात हो जाते हैं, और वे अपेक्षाकृत छोटे ऋणों के लिए जोखिम मूल्यांकन करने के काम से बच जाते हैं।

चूंकि जोखिम मूल्य निर्धारण वह मुख्य भूमिका है जिसे बैंकों से किसी अर्थव्यवस्था में वित्तीय मध्यस्थों के रूप में निभाने की उम्मीद की जाती है, इसलिए इस तरह का आलस्य समाप्त होना चाहिए। भारत का अकाउंट एग्रीगेटर ढांचा बैंकों को छोटे उधारकर्ताओं पर वित्तीय डेटा एकत्र करने और जोखिमों का आकलन करने की सुविधा देता है जो एक दशक पहले संभव नहीं था।

बैंकों को बड़े एमएसएमई को ग्राहक के रूप में लेना चाहिए और छोटे उद्यमों को ऋण देने वाली एनबीएफसी द्वारा जारी बांड में निवेश करना चाहिए। चूँकि वे बड़े निगमों को दिए गए ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरें वसूलने में सक्षम होंगे, इससे उनके निचले स्तर के लोगों को भी मदद मिलेगी।

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